要不要提前还款？先看看这些硬指标吧！

　有好多朋友经常问我要不要提前还款的问题，实际上要不要提前还贷，要综合外部环境和个人实际情况来判断。外部环境就包括贷款利率浮动、渠道，个人情况包括包括自己的资金能力、还款方式、购房需求。

　　一、外部环境：贷款利率浮动、渠道

　　1、使用公积金贷款

　　A君：2014年申请公积金贷款买房，期限30年，本来想过两年申请提前还款，但公积金贷款5年以上利率降到了3.25%，已经很低了，有点犹豫，是不是不用着急还贷了？

　　2、享受了7-8.5折的利率优惠

　　B君：2013年申请商贷买房，贷款30年，当时享受了8折优惠，今年想申请提前还款划算吗？

　　温馨提示：

　　提前还贷是否划算，先要看签合同时候的贷款利率，了解外部大环境的利率浮动及理财产品利率。

　　A君申请的公积金贷款3.25%，B君的商业贷款4.9%，打折之后是3.92%，公积金和商贷基准利率都处在一个较低水平上，相比市场上的理财产品还要略低一些。

　　另外北上广深一线城市、南京、厦门等城市的房价依然处于上涨阶段，三四线城市去库存压力依然很大，全国各地都根据“因城施策”的宗旨出台相应调控政策。从角度来看，如果有更好的产品，倒不如拿还贷的钱去做，等过两年央行加息了，再考虑还贷也不迟。

　　除了上述外部环境，如果再考虑还款方式、购房需求，情况就更为复杂了。

　　二、个人情况：还款方式、资金能力及购房需求

　　1、等额本息还款法

　　比如网友张某：2005年申请的商业贷款50万，期限20年，还款方式是等额本息，今年想卖掉房子，换个大一点的户型，银行说需要将原来的房子申请提前还贷才能买卖，但是听说等额本息还款期达到中期，已经还了11年，超过还款期限一半了，这样申请提前还贷就不太划算了，到底该不该提前还贷呢？

　　温馨提示：估计不少朋友都有着跟小明一样的困扰。单单从还款方式的角度看，申请等额本息还款法的购房人，如果还贷期限超过了一半，意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下的月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义就不大了。

　　2、等额本金还款法

　　列如网友王某：我是2013年买的房子，当时房贷利率是6.55%，贷款期限30年，首月还款一万多，现在虽然降息了，但压力还是有点大，想着等攒够了钱申请提前还贷，减轻点还贷压力，这样可行吗？

　　温馨提示：王申请的等额本金还款法，从还款方式的角度看，由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，所产生的利息也越少。

　　在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。所以，如果小王过了2023年还没有足够的钱提前还贷，就不用太考虑通过提前还贷减轻压力了。

　　而且听王的口气，虽然觉得房贷压力有点大，但也在经济能力承受范围内，如果没有积累足够的资金，也是没办法提前还贷的，综合还款方式、还款能力几个方面，王不太适合提前还贷。