等额本金和等额本息的区别有哪些？

  等额本息和等额本金，二种还款方法一字之差，可是却拥有非常大不一样。针对购房者而言，二种方法的不一样会造成十分不一样的結果。

  等额本金还款，能够 快速减少还款工作压力，降低购房者花在利息上的钱，可是早期的还款十分痛楚，而大量人挑选等额本息。

  假如贷款一百万购房，随后方案20年结清，二者还款上有什么不同呢？大家先看来一张图：

  这幅图上鲜红色的一部分是还款的利息，深蓝色的一部分是还款的本钱。在等额本息还款的方法下，伴随着贷款剩下的本钱的慢慢降低，利息的占比慢慢降低。而等额本金还款的方法里边，每月还款的本钱数量一直不会改变，可是利息慢慢越来越少，每月还款的金额就越来越低。

  在前面八年時间里，等额本金的还款金额都更多一些。因此，尽管等额本金的利息会少一些，可是在前面八年里，等额本金的还款工作压力更高，彻底体会不上利息少的益处。从这一视角看来，等额本息还款，实际上便是用大量的利息来获得更小的还款工作压力。另外针对首付款资产较少的购房者，等额本息的还款方式还能适用经营规模更高的贷款。

  那等额本金应当用在哪儿呢？针对型购房者和购房首付占比较高的购房者而言等额本金实际上更为划算一些。一方面型购房者都期待快速还完贷款，防止房屋对现金流量的依靠。那麼在贷款時间较短的状况下，快速还完贷款，挑选等额本金就更强一些。一方面能够 节约一部分利息，一方面能够 快速降低剩下的本钱，在有必须的情况下将剩下贷款快速还完，随后运用房屋开展并购重组。

  等额本息法

  等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小，其计算公式为：

  每月还本付息金额=[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]

  每月利息= 剩余本金x贷款月利率

  还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】-贷款额

  还款总额=还款月数*贷款额*月利率*（1+月利率）贷款月数/【（1+月利率）还款月数 - 1】

  注意：在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。

  等额本金法

  等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态；它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少，计算公式为：

  每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

  每月本金=总本金/还款月数

  每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率

  还款总利息=（还款月数+1）*贷款额*月利率/2

  还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

  注意：在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。

  从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。

  等额本息适合的人群

  等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。

  等额本金适合的人群

  等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

  例：李先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5‰)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：

  等额本息：每月还款金额=【600000*5‰*(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元

  等额本金：第一个月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500

  第二个月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5

  ......

  本质上，等额本金法与等额本息法并沒有非常大的好坏之分，绝大多数是依据每个人的现况和要求而定的。等额本息利于记忆力、整体规划、便捷还贷。实际上绝大部分人都宁可选择“等额还款方法”，由于这类方法月最低还款额固定不动还贷工作压力平衡，与等额本金法区别也不是十分的大，更何况伴随着時间的提高，会使资产的实用价值造成了不一样。自然，也是有很多人经济发展相对性富裕，想使自身之后的生活更为轻轻松松及节约成本，会选择等额本金法。简易而言选择哪一种贷款还款方式，需依据每个人的现况和对未来的规划而定，不必一味的坚信他人得话。